下個月，央行的條碼支付新規就要正式實施。什么是條碼支付新規?簡單來講，與消費者最相關的就是使用微信和支付寶掃商戶貼出的靜態條碼付款，每天限額是500元。如果想超出這個額度，可以選擇讓商戶來掃消費者手機上顯示的動態條碼。這幾天網上也對新規里的“靜態條碼限額500元是否夠用”的問題有所爭論。靜態條碼和動態條碼有什么區別?為何要規定上述限額?央行新規對我們日常支付和商戶們有什么影響呢?

有商戶已配備掃碼機器

北京姑娘文莉身上從來不帶現金，因為手機支付能滿足她一整天的各種需求。“除了上下班用一卡通外，訂外賣、逛淘寶、喝個下午茶，甚至下班后去附近玩夾娃娃機都可以用手機支付”。不過她覺得，自己一天也花不了500元，央行條碼支付新規對她影響不大。

昨日，新京報記者走訪崇文門的幾家小商鋪發現，此前一些張貼靜態條碼的商家，已經配備好掃碼機器。專家表示，靜態掃碼限額可以有效防范諸如條碼被調換、木馬病毒等導致巨大損失的風險，一般不會對消費者正常使用產生影響。不過對一些小商戶來說，還是有升級掃碼設備的需求。

一般來說，條碼不但指一條一條的條形碼，也包括現在很常見的二維碼。打開微信或者支付寶的收付款頁面，就能夠同時看到這兩個碼。靜態條碼長期有效，一般由商家貼在柜臺等位置，而動態條碼一般顯示在手機等電子屏幕上動態變化。

去年，央行發布《中國人民銀行關于印發的通知》(下稱《規范》)，配套印發了相應技術規范，自2018年4月1日起正式實施，標志著條碼支付規范化時代的到來。

《規范》的一個重點就是根據風險防范能力的分級，對個人客戶的條碼支付業務進行限額管理。“簡單地說，就是用戶的風險防范等級越高，每天可以交易的金額就越高。”拉卡拉支付股份有限公司資深合規總監唐凌撰文稱。

條碼易復制漏洞引發詐騙

2017年3月，央視報道稱在浙江寧波，有共享單車出現了“惡意”二維碼，用戶掃碼后共享單車不能解鎖，而是轉到了私人的微信支付頁面，有用戶上當受騙。此外2017年7月，重慶當地媒體報道，有商戶反映二維碼被替換，隨后警方抓獲兩名犯罪嫌疑人，經了解他們通過篡改20多家商戶的二維碼方式獲利1萬多元。

中國支付清算協會執行副會長兼秘書長蔡洪波表示，與傳統的銀行卡不同，條碼支付的條碼具有可視化特點，容易被復制、截屏、傳輸，可以被打印，安全防護能力不強。很多不法分子就是針對條碼防護能力弱、使用環境可控性差這些特點實施詐騙。如靜態條碼被調換、偽造條碼進行欺詐、條碼中嵌入木馬病毒程序等導致客戶個人信息泄露和賬戶資金被盜用等。

根據央行新規，條碼支付交易驗證可以組合選用三類要素：一類是僅用戶本人知悉的要素，如靜態密碼;一類是僅用戶本人持有并特有的，不可復制或者不可重復利用的要素，如經過安全認證的數字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸的一次性安全驗證碼等;另一類則是用戶本人的生物特性要素(如指紋)。

由此，風險防范能力被分成了四類：達到A級，即采用數字證書或電子簽名在內的兩類以上有效要素進行驗證的，可與客戶自主約定單日累計限額。也就是說，客戶可以自己決定每日消費限額。

最低一級則是D級，即前述所說小商戶貼在柜臺上的靜態條碼，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過500元。

中間的B級，采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上有效要素對交易進行驗證的，單個客戶單日交易限額為5000元。C級則是采用不足兩類要素對交易進行驗證的，交易限額為1000元。

三問掃碼限額

1、500元限額夠用嗎?

“條碼支付與傳統銀行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民銀行堅持條碼支付小額、便民的定位，對條碼支付風險防范能力進行分級。”央行相關負責人在此前的答記者問中表示。“小額、便民”是其中的關鍵詞。

一家媒體曾在新規發布日當天的調查稱，有超過60%的網友認為500元的限額不能滿足需求。不過，據新京報記者小范圍調查，如果不用于諸如家用電器之類的大額支出，500元可以基本滿足周圍同事的日常支出。

如在北京工作的張先生對記者表示，按照早飯10塊、午飯和晚飯在30元左右算，即使都用掃碼支付，500元的靜態條碼限額滿足日常的生活也綽綽有余。

“咱們說的靜態碼是貼在收銀臺上的一個二維碼，這個不夠用，其實有其他的一個措施，商戶主動去掃顧客，也可以選擇銀行卡支付，或者現金。”蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言對新京報記者解釋。

根據中國支付清算協會發布的《2017年移動用戶調研報告》，2017年，有43.0%的用戶單筆支付金額在100元以下，29.5%的用戶單筆支付金額在100-500元;14.8%的用戶單筆支付金額在500-1000元;12.6%的用戶單筆支付金額在1000元以上。也就是說72.5%的用戶不受限。

薛洪言認為，從場景上來看，500元錢的限額制定應當經過了一個精確的測算，即根據歷史的交易情況，能夠滿足絕大部分用戶線下掃碼支付的需求，所以對大多數用戶來說不會有太大的影響。

2、限額對相關機構有何影響?

“這個規定主要是在引導，實際上是從安全的角度來考慮的。”薛洪言表示，新規對靜態碼和動態碼這兩種交易結構的占比會有一定的影響，但是對于支付巨頭們的交易量，包括銀行的影響不會特別大。

薛洪言認為，支付巨頭們一是會進行相應的一些符合監管要求的系統的改造，二是會去推動線下的小商戶布局一些掃碼工具。

一位支付行業從業人士對新京報記者指出，對于平時的小商戶的客戶來說，500元的限額基本都能滿足日常使用，但也有一些細分的市場，如批發市場的客戶， “買一箱貨都不夠。”

“所以要改客戶習慣，讓消費者出示付款碼，商戶掃消費者收款。”上述人士稱，雖然商戶用手機就能掃，但為了方便考慮，會給商戶配硬件。不過他亦指出，配不配掃碼硬件看不同的企業策略，如有的企業會送、有的會搭售、有的企業則會以“先交押金、到一段時間再退”的策略。

在業務規范上，新規還要求維護市場公平競爭秩序。市場機構不得以任何形式詆毀其他市場主體的商業信譽，不得采用不正當競爭手段損害其他市場主體利益、排擠競爭對手，破壞市場公平競爭秩序。

3、支付龍頭如何應對新規?

對于央行新規，此前騰訊和支付寶方面均表示，正在研發新技術以及探索新技術應用于條碼支付領域的可行性。

事實上，這兩家巨頭在條碼支付市場上仍有不小的推廣力度。根據支付寶公告，從2018年2月10日起，收錢碼提現免費服務升級，對符合條件的用戶，收款資金可以享受提現免費的服務;而騰訊方面此前也表示，2017年10月17日-2018年12月31日活動期間，使用微信支付“官方制作收款碼”收款，可獲贈免費提現額度。

這背后是移動支付持續增長的業務規模。央行此前的報告顯示，2017年移動支付業務達375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%。

國金證券報告指出，2017年，線上場景的移動支付滲透率已經達到85%左右，基本飽和，而線下市場相對空白，近年來成為各大支付應用競爭的主戰場。“線下市場的交易規模龐大，是線上市場的4倍左右，會是未來支付市場規模增量的主要來源，也是支付寶、微信支付等巨頭的必爭之地。”報告稱。