人民銀行日前規定，自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。賬戶級別的不同，意味著功能和額度的差異。賬戶分級、限定高安全級別賬戶數量后，要怎么管理自己的賬戶？改變賬戶類型，操作起來是否方便？這些變化會給我們生活帶來什么影響？

“大錢柜”綁定了小消費，該咋辦？

可以把“大錢柜”這張卡變成“小錢包”，重新再辦一張工資卡，用于家庭的“大收大支”，無須重新綁定

“三類賬戶就像是人們三個不同的存錢包。Ⅰ類戶是個‘大錢柜’，主要的資金家底都在上面，安全性要求高，不用每天拿著出門；Ⅱ類賬戶就相當于‘錢包’，用于日常稍大的開支；而Ⅲ類賬戶相當于‘零錢包’，用于金額不大、頻次高的交易，比如移動支付、二維碼支付等。”人民銀行支付結算司相關負責人介紹，每個人可根據自己的需要，主動管理自己的賬戶，把經常使用網絡支付的賬戶降級，將不同的賬戶按需要分類管理，這樣既能保證資金安全，也方便支付。

“哎呀，我把工資卡綁定了支付寶、微信，用于日常消費，每天都在刷。像這種‘大錢柜’綁定了小消費該咋辦？如果要換卡重新綁定，那真是太麻煩了！”聞聽此事，不少網購達人立刻忐忑起來。

怎么把這些日常小額支付從工資卡上挪開？

工商銀行個人金融部項目管理處處長張航宇說，有些客戶將重要的工資卡和支付賬號綁定，風險確實不小。客戶可以開立不同類型的賬戶，分別用于不同的場景，降低風險隱患。具體方法上，客戶可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶用于綁定支付賬戶，工資發放后將一部分資金從工資卡轉入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費和繳費，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現賬戶風險隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。同時，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶線上消費、繳費具有一定限額，萬一出現風險，損失也能控制在有限范圍內。

不同賬戶類型之間如何調整、轉換？

張航宇說，對此，各家銀行會有不同的規定，工行會為賬戶類型調整、變更提供便捷服務。之前，銀行開戶方式分為兩類：線下開立實體賬戶和線上開立電子賬戶。凡是在線上開立的賬戶都屬于Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。以后，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網點現場核驗身份，但Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單，客戶經過基本的身份確認就可以調整。

Ⅱ、Ⅲ類賬戶都是虛擬賬戶，看不見、摸不著，一些人總覺得不太踏實：在哪里可以申請？怎么能看到？

據介紹，目前，個人能在手機銀行和網上銀行足不出戶在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。我們近日在工行手機銀行上點擊進入“賬戶申請”一欄后，就可以申請Ⅱ類賬戶，這時要求將賬戶綁定Ⅰ類賬戶卡號，隨后開立成功，這時銀行會給Ⅱ類賬戶一個新的賬號。申請Ⅲ類賬戶時也會給一個新賬號，同時要求轉入任意數額的資金激活賬戶，并為Ⅲ類賬戶設置密碼。賬戶開立后，再打開手機銀行或者網上銀行，就能在賬戶列表里看到新開立的賬戶，分別標明了賬戶類別，每個賬戶有不同賬號，還可以在線自助進行賬戶調整與變更。

以后辦的新卡如果要升級，能不能更快捷？

升級一個新的Ⅰ類賬戶，就得把其他Ⅰ類賬戶降級。應保護好個人信息和賬戶安全，以免影響個人征信記錄

新規也給用戶帶來了麻煩。王寧在北京一家國企上班，談到以后不能再辦Ⅰ類賬戶，多少有點擔心：“大多數人在各家銀行都有賬戶了，以后開的賬戶都只是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。現在經常換一個單位要辦一張新的工資卡，如果新開的卡是Ⅱ、Ⅲ類賬戶怎么辦？肯定得升級，這一升級，就得把原來所有的賬戶都降低等級，或是注銷掉。而且辦卡、調整賬戶什么的還要時間，哪里等得起啊？”

“5萬元以上的轉賬都需要用U盾，現在只有Ⅰ類賬戶綁定網銀才有這樣的功能。以后要想把這個功能換到新賬戶上，就只能解除原來的功能綁定。如果我這個業務是在外地辦的，是不是還得到外地去解除呢？這可就煩人了。”王寧說。

江蘇無錫的劉金玲經營著一家服裝店。想到自己以后會有多個賬戶，她就犯愁。“那么多賬戶，怎么弄得明白啊？而且有些賬戶什么樣子都不知道，心里真沒底。”劉金玲說，這些卡之間關聯也很復雜。要想給Ⅱ類賬戶轉點錢，只能從綁定的Ⅰ類賬戶轉出來，Ⅰ類賬戶要是沒錢，還得倒來倒去，真是折騰。

麻煩也是為了保證賬戶安全必須犧牲的。“之前我們的賬戶管理不太嚴格，一人有多個賬戶，其中不少賬戶并非本人申請注冊。這幾年，互聯網快速發展，支付越來越便捷，人們對待賬戶和支付的態度也越來越隨意了。但實際上基于賬戶的支付行為是一種嚴肅的法律行為，要認真對待。在歐美國家，開戶有嚴格的程序，銀行要充分了解客戶及其風險承受能力，還要滿足反洗錢監管要求。賬戶使用和管理就是要在安全性和便捷性中找到一個平衡點。”中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂說。

人民銀行支付結算司相關負責人提醒，要妥善保管好自己的賬戶。此前有不少人隨意就把自己的證件交給別人去開銀行賬戶。今后，人民銀行將加大對冒名開戶的懲戒力度。一旦被公安機關認定為涉案賬戶，開戶人名下的其他賬戶使用也會受到限制，要到銀行重新核實身份、說明原因才能正常使用，并可能影響個人征信記錄。

對著支付賬號直接轉賬，安全嗎？

支付賬戶轉賬的認證程度類似于ATM機轉賬，實名認證賬戶之間轉賬會進行多重認證，等級高的賬戶之間轉賬出錯少

個人支付賬戶日漸滲入每個人生活，使用的便捷性也讓人們更多關注賬戶的安全性。此次新規要求，自12月1日起，非銀行支付機構為個人開立支付賬戶，同一個人在同一家支付機構只能開一個Ⅲ類賬戶。

“支付賬戶的交易雙方在電腦、手機兩端，憑借一個注冊名稱或是賬號就把錢轉來轉去，想想風險都很大。如果對方改了用戶名，很容易發生混淆和誤轉，資金被冒領，那就慘了。”習慣網上購物的楊晶，經常在支付寶和微信上給人轉賬，就擔心哪天把錢轉錯了，“有些人用QQ號申請一個微信號，用手機號又申請一個微信號，賬號和賬戶都很混亂，一不留神就出問題了。”

“支付機構是以客戶來管理賬戶的，一個身份證對應一個支付賬戶，認證級別達到了，自動升級成高等級賬戶。即使一個人開過多個賬戶，如果是用同一個身份證認證，就是統一管理的。實際上，很多賬戶名是經過實名認證的賬戶，現在支付寶賬戶中95%是經過三個以上渠道驗證過身份的Ⅱ、Ⅲ類，驗證渠道包括身份證、多張銀行卡等。”支付寶相關負責人解釋說，5%的Ⅰ類賬戶使用額度在1000元以內。

錢真的會很容易轉錯嗎？對此，這位負責人表示，其實支付賬戶的認證和檢驗程度類似于ATM機轉賬。如果是支付賬戶之間轉賬，會要求提供支付寶賬號，這個一般是對方的手機號或者郵箱號，還要對方實名認證的姓名中的名，進行雙重交叉驗證，類似于去ATM機轉賬時需要知道對方賬號和名。如果是支付賬戶向對方銀行卡轉賬，需要提供對方銀行卡號和完整的姓名，認證就更嚴格一些。這樣看來，轉錯賬的概率就比較低了，轉錯的比例大約為百萬分之一。

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